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黄华为:关于缓解小微企业融资难的几点建议

2016年01月30日
文章来源: 山西政协网
作者: 黄华为
点击量: 4277

    近段时间,由于全社会的关注和重视,全省小微企业贷款余额有所增加,但小微企业资金需求量缺口仍然较大,融资难题更显突出。
    一、融资难的主要原因
    小微企业融资难的主要原因是信用缺失,特别是初创期的小微企业,势单力薄,基础较差,自有资金杯水车薪,加之企业注册登记需办各种手续、论证、评价,生产经营需购置大量设备、厂房、原辅材料等,资金需求量非常之大;同时,由于土地、厂房、设备等有效抵押物严重不足,企业管理不规范,财务账务及处理不健全,企业生产经营及财务数据缺乏透明度,普遍缺乏社会信誉度和金融机构开展信贷业务的信誉度,在现有的银行信贷政策体制机制下,凭企业自身信誉拿到贷款困难,特别是微型企业贷款更为困难。
    二、融资难引发的社会问题
    融资难引发的直接结果是融资贵,从而引发融资及金融市场的混乱。由于正规渠道融资难问题的存在,小微企业把融资渠道的途径主要建立在两个方面:一是建立在中介机构承办的信贷规范方面。转向中介机构的信贷规范时,小微企业除承担金融机构的基准利率和浮动利率外,还要承担抵押物登记评估费用、担保公司的担保费用、保险费用、鉴证费用等中间费用,这些费用要约占到贷款总额的10%左右,银行对小微企业贷款的年化利率普遍在10%一12%之间,农村信用社贷款利率在13%一15%之间,这样一来,就是通过正规金融机构取得贷款的话,利率也在20%以上;二是转向小贷公司和民间集资。 转向小贷公司和民间借贷方面的贷款,虽然不一定要各种中介机构费用,但小贷公司的年化利率多在24%以上,民间融资及借贷更接近40%左右。
    由于资本成本接近或高于小微企业实体经济利润率,使有些小微企业难以坚持下来,出现严重亏损,“小老板”则直接跑路,参与融资及集资的群众,则屡屡到政府部门上访,给社会稳定带来严重隐患。
    三、缓解小被企业融资难的几点建议
     (一)企业要从自身做起,为构建和提高信用条件打好坚实的企业基础
    企业信用是靠企业自身努力取得的。小微企业从初创开始,就要视信誉为生命,准确定位企业的产品和服务,有多大能力、有多大资本,则撬动多大市场,不可好高驾远。要立足企业实际,规范生产经营,公开信息披露,严格财务纪律和账务处理规范,该报税的报税,该报表的报表,财务收支尽量走正规的银行结算系统,切不可账外循环,用大额现金周转,这样才能尽快让金融机构对企业有所感知,有所了解,为尽快构建企业信用体系打下基础。
    (二)政府部门要从平台抓起,尽快搭建小微企业信用信息和担保、保险平台
    政企分开,是政府及相关部门不再直接干预企业正常的生产经营秩序,但不是说,政府对企业撒手不管,任其发展,而是要为企业发展提供环境,协调解决影响企业发展的社会问题。小微企业融资难已是社会性问题,上至国务院,下至各地方政府,已经多次发文,提出了许多富有建设性的新举措,下一步应主要在搭建小微企业共享共建的平台上下功夫:
    一是要牵头组建小微企业信用信息平台。小微企业通常是个人及家族企业、合伙企业,对小微企业授信也主要是基于个人或家庭的授信,是对经营者的个人信用体现,要逐步实行个人综合纳税制度,完善个人征信系统,积极发展社会信用评级,对逃税漏税的经营户要记入"黑名单",对以经营者个人或小微企业名义取得的贷款不能按期偿还的耍列入征信系统记录,依托人民银行的征信系统、市场主体信用信息公示系统,尽快使政府相关部门、工商、税务、金融、司法等机关,参与到小微企业征信系统建设方面,完善小微企业数据库,搭建统一的小微企业信用信息平台,实行资源共享并对全社会公开,尽快运用到融资信用评价上来,使银行业金融机构能放心放贷。
    二是要牵头组建一批政府参与、市场化运作、收费低廉的担保公司。市场经济高度发展的西欧等国家,政府对小微企业融资也采取极大的扶持和担保。我们不能把融资担保完全交给市场,而应由政府主导,注入资本金,成立一些专门服务小微企业的担保公司,灵活掌握抵押物品,甚至对初创期没有抵押物、但有发展前途的高科技小微企业实行风险担保,所有担保均列入小微企业征信系统。
    三是对小微企业担保、贷款实行再保险制度。政府把 "孵化资金"拿出一块,作为小微企业贷款保险资金,设立新的保险险种,一且出现贷款违约,由担保、保险、金融机构三家分担风险,国外实行的是风险补贴,高的达到80%以上,我们可以把补贴作为担保和保险的启动资金。
    四是各级政府要拿出一定资金设立融资凋节资金,用于对金融机构服务小微企业的风险补偿、对小微企业转贷的资金周转等,撬动金融机构对小微企业的贷款支持。
    (三)金融部门要创新服务,创新机制,为小微企业融资理顺渠道,提供对应的金融产品
    1、金融牌照不要卡得过紧,要鼓励拥有资本的个人和组织,积极参股和组建一批村镇银行、社区银行。大银行对接大企业、大项目,小微银行对接小微企业、小项目,这基本上是一个定律,小微银行及筹建者基本都在村镇周边或社区中间,银行主和企业主往往都是“名人”或邻居,他们之间基本不存在信息不对称问题,因此,小微银行更容易了解和把握区域内小微企业的经营状况和还贷能力,可以更有针对性地提供金融服务,缓解融资难问题。
    2、大银行要通过 "切块、带帽"、延深基层服务网点等途径,切实加大小微企业贷款比例。大银行服务小微企业,一是在村镇、社区开办金融网点,不仅仅是为吸纳存款,更主要的任务是服务辖区内的小微企业;二是在控制的贷款总额中,对小微企业贷款要确定比例并落到实处,确保央行、银监会提出的对小微企业贷款 "增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年"的要求;三是对成长前途较好或高科技的小微企业实行点贷,"带帽"贷款,重点扶持。
    3、引导和规范民间集资,严厉打击破坏融资秩序的民间高利贷。民间借贷在我国有着悠久的历史,封建社会主要是靠民间借贷来解决资金的融通问题,单一的靠 “堵”是行不通的,要靠 “疏”,要引导民间资本逐步进大正规的小微银行或小贷公司,不吸纳公众存款和集资,专门靠服务小微企业和个人信贷取得资本效益,同时,贷款利率也要严格遵照法律法规规定,不能突破法律保障的范围,要把资金用在服务实体经济中取得最大的效益。
 

                (山西省政协十一届四次会议提案 作者系山西省政协侨联界别委员)

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